Mengapa Bank Mengatakan Tidak untuk Pinjaman Startup Bisnis?
 |
| pict via invetopedia.com |
Mengapa Bank Mengatakan Tidak untuk Pinjaman Awal?
Sangat sulit bagi bisnis baru untuk mendapatkan pinjaman dari bank komersial atau pemberi pinjaman untuk memulai bisnis. Bisnis baru sebenarnya adalah pinjaman paling berisiko yang mungkin dihadapi oleh bank atau pemberi pinjaman. Jadi bisa dimengerti mereka gugup tentang pinjaman awal.
Mengapa Startup Bisnis Berisiko
Untuk memahami mengapa startup bisnis baru berisiko bagi pemberi pinjaman bisnis, lihat empat C Kredit (jaminan, modal, kapasitas, karakter).
Pemberi pinjaman mengharapkan peminjam untuk memiliki:
Modal - Aset bisnis yang dapat digunakan untuk membuat produk atau layanan dan yang dapat diubah menjadi uang tunai untuk melakukan pembayaran pinjaman bisnis. Bisnis baru, terutama bisnis jasa, memiliki sedikit aset bisnis.
Agunan - Uang tunai untuk berkontribusi pada bisnis. Pemilik bisnis baru memiliki sedikit jaminan kecuali dia dapat menggunakan aset pribadi atau memiliki penandatangan bersama dengan aset untuk dijaminkan.
Kapasitas - Rekam jejak untuk menunjukkan bahwa bisnis memiliki kapasitas untuk menghasilkan uang yang cukup untuk membayar kembali pinjaman.
Karakter. Ini terutama peringkat kredit yang baik. jika Anda memiliki peringkat kredit yang baik (kredit bisnis atau kredit pribadi), itu tidak berarti Anda bisa mendapatkan pinjaman bisnis, tetapi peringkat yang buruk mungkin akan membuat Anda ditolak dengan cepat.
Alasan Lain Bank Menolak Pinjaman Startup
Kurang pengalaman. Dalam bisnis profesional, biasanya bank menolak pinjaman awal kepada seseorang yang tidak memiliki setidaknya satu tahun pengalaman bekerja dalam profesi tersebut.
Kurangnya manajemen. Dengan cara yang mirip dengan pemilik yang tidak memiliki pengalaman, pemberi pinjaman mungkin tidak nyaman dengan bisnis baru yang tidak memiliki tim manajemen yang kuat dan berpengalaman untuk menambahkan bantuan mereka untuk membuat bisnis berjalan.
Kurangnya basis pelanggan. Ya, itu salah satu situasi "Tangkap-22"; Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman kecuali Anda memiliki pelanggan, tetapi Anda tidak dapat memulai bisnis Anda dan mendapatkan pelanggan tanpa pinjaman. Jika Anda dapat menunjukkan bahwa Anda memiliki beberapa pelanggan yang kuat, itu mungkin membuat kesan yang baik pada pemberi pinjaman.
Bank cukup kreatif dalam hal alasan untuk mengatakan tidak pada pinjaman awal. Ini adalah tanggapan khas bank terhadap pasangan muda yang mencari pinjaman untuk memulai praktik profesional.
Tanggapan Bank Umum untuk Permintaan Pinjaman Awal - Dan Tanggapan Anda
Hanya karena.
Bank akan sering mengatakan dengan sederhana, "Kami tidak memberikan pinjaman kepada perusahaan rintisan."
Tanggapan Anda: Pindah ke bank lain. Terkadang butuh beberapa saat untuk menemukan yang tepat.
100% Jaminan.
Satu bank mengatakan akan memberikan pinjaman $80.000 dengan bunga 8% jika peminjam meminta rekan penandatangan mereka menaruh $80.000 di bank (dengan bunga 5%). Ketika peminjam bertanya kepada mereka mengapa dia tidak mengambil $80.000 saja untuk memulai bisnisnya, mereka menjawab, "Dengan cara ini Anda mendapatkan kredit bisnis."
Tanggapan Anda: Anda tidak bisa mendapatkan kredit bisnis kecuali Anda memiliki bisnis. Lanjutkan, atau pertimbangkan alternatif lain.
Membatasi Jumlah Pinjaman. Bank lain hanya akan memberi mereka $50.000, dengan mengatakan bahwa itu adalah batas untuk "pinjaman ekspres SBA untuk pemula."
Tanggapan Anda: Sebelum Anda berbicara dengan bank, bicarakan dengan SBA. Cari tahu kriteria mereka. Beberapa bank lebih bersedia untuk berurusan dengan dokumen tambahan dan kerumitan pinjaman SBA. Anda bisa pergi ke SBA dan mendapatkan persetujuan tentatif, untuk memotong keberatan bank.
Ekuitas dari Pemilik. Sebuah bank yang saya dengar mengatakan menginginkan "injeksi ekuitas yang diperlukan" (yaitu, uang tunai dari pemiliknya. Jika bank meminjamkan $80.000 dan membutuhkan $30.000 dari pemilik, bank tersebut sebenarnya hanya meminjamkan $50.000.
Tanggapan Anda: Bersiaplah dengan menyarankan penandatangan bersama (seseorang yang akan berjanji untuk membantu Anda dengan persyaratan ekuitas.
Administrasi Bisnis Kecil memiliki program Pencocokan Pemberi Pinjaman yang dapat menghubungkan Anda dengan pemberi pinjaman bisnis yang disetujui SBA.
Pinjaman Bisnis dan Rencana Bisnis Anda
Salah satu cara terbaik untuk mendapatkan pinjaman bisnis startup adalah dengan menyusun rencana bisnis Anda dengan hati-hati untuk menjawab semua pertanyaan yang mungkin diajukan pemberi pinjaman dan keberatan yang mungkin diajukan.
- Tunjukkan bagaimana Anda berencana untuk memberikan kontribusi modal untuk bisnis. Apa yang Anda sumbangkan untuk bisnis Anda sendiri? Apa yang sudah Anda miliki (yang berbayar)?
- Tunjukkan dari mana agunan Anda akan berasal, dan catatan kredit Anda dan penandatangan bersama.
- Tunjukkan keahlian manajemen yang Anda, penasihat, dan eksekutif Anda miliki untuk memandu bisnis dengan cepat menuju profitabilitas.
- Sertakan spreadsheet untuk menunjukkan kapan bisnis Anda akan memiliki arus kas positif (bukan hanya keuntungan) dan bahwa Anda membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan.
- Tunjukkan pengalaman Anda dengan bisnis serupa, atau tunjukkan bahwa Anda memiliki tim manajemen yang berpengalaman di belakang Anda.
Kredit Pribadi dan Pinjaman Awal
Karena bisnis baru tidak memiliki kredit usaha sendiri, bank harus melihat kredit orang yang memiliki usaha tersebut. Bank sering menolak permintaan pinjaman awal karena kredit pribadi peminjam bermasalah. Sebagai contoh:
masalahnya mungkin hanya satu peringkat negatif pada laporan kredit Anda, tetapi mungkin hanya itu yang diperlukan bank untuk mengatakan tidak.
Peringkat kredit yang rendah juga mempengaruhi kemampuan untuk mendapatkan pendanaan awal. Hari-hari ini, skor apa pun di bawah 800 dicurigai, jadi Anda perlu mengetahui peringkat kredit Anda dan berupaya meningkatkannya.
Cara Lain Mendapatkan Uang untuk Memulai Bisnis
Hal terbaik yang dapat Anda lakukan jika Anda ditolak pendanaan bank adalah pergi ke sumber pendanaan lain atau pemberi pinjaman alternatif. Berikut adalah beberapa tempat untuk memulai:
- Jaminan pinjaman SBA. Small Business Administration (SBA) tidak secara langsung meminjamkan uang, tetapi memberikan jaminan kepada pemberi pinjaman, bertindak seperti penandatangan bersama. Ya, ada lebih banyak dokumen dan waktu yang terlibat, tetapi mungkin layak untuk mendapatkan pinjaman awal Anda. Program pinjaman 7(a) SBA adalah tempat yang baik untuk memulai.
- Teman dan keluarga. Orang yang Anda kenal adalah sumber yang memungkinkan untuk beberapa dana awal. Pinjaman langsung atau kepentingan ekuitas dalam bisnis (kepemilikan saham) dimungkinkan. Jika agunan adalah masalah Anda, temukan seseorang yang memiliki beberapa aset pribadi dan yang bersedia menjaminkannya untuk membantu memulai bisnis. Anda mungkin juga dapat menemukan seseorang yang akan memberikan jaminan pribadi kepada pemberi pinjaman.
- Kredit perdagangan/Pembiayaan Vendor. Mendapatkan pembiayaan dari vendor adalah cara untuk mengurangi kebutuhan Anda akan pinjaman tradisional. Jika Anda membeli produk, bahan, inventaris, atau peralatan dari vendor, minta mereka memberi Anda jangka waktu yang lebih lama atau menyiapkan akun kredit. Ini juga merupakan cara yang baik untuk membangun peringkat kredit bisnis Anda.
- Pembiayaan penjual. Jika Anda membeli bisnis, Anda mungkin bisa meminta penjual untuk menjamin sebagian dari pinjaman atau memberi Anda provisi penghasilan untuk semua atau sebagian, di mana Anda membayar penjual kembali dari keuntungan Anda.
- Pembiayaan kartu kredit. Sebagai upaya terakhir, Anda dapat mempertimbangkan pembiayaan kartu kredit untuk startup Anda. Opsi ini adalah pilihan terakhir karena suku bunganya tinggi dan jika penjualan Anda tidak cepat meningkat, Anda bisa berada dalam lubang keuangan yang dalam.
Jika semuanya gagal, mulailah dari yang sangat kecil, hentikan apa yang tidak Anda butuhkan, dan terus kerjakan. Menjadi kreatif dan gigih dapat membuat Anda lebih dekat dengan startup bisnis Anda. Semoga beruntung!
Sumber : thebalancesmb.com